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法国储蓄产品繁多 如何搭配收益更好
发布时间： 2016-09-19 来源：欧洲时报 作者：伊婵 编译
【欧洲时报记者伊婵编译报道】中国古人即有储蓄意识，曰：“节用储蓄,以备凶灾”，体现出储蓄“积贮备用”的本义。法国银行提供的储蓄产品名目繁多，各有其用，开户条件也不尽相同。在老百姓最为青睐的传统产品“Livret
A”（也称A种储蓄）和“Assurance
Vie”（人寿保险）走势俱呈萧条，获利率连连下调的形势下，如何调整储蓄项目，使自己的积蓄不受损失，还能带来较好收益呢？《欧洲时报》为您详解。
不要忽视“小额存款”
境况一般，除去开销后基本无剩余的“月光”小家小户，常认为自己“钱总也不够用，哪里还谈得上储蓄”！这是一种十分错误的观点。首先，钱多钱少是其次，养成节约和储蓄习惯最重要，它会给您日后生活带来意想不到的效益。有了储蓄意识，生活中需要采取重大理财举措时，能很快理解金融产品，作出判断和抉择。
“涓涓细流汇大海”的道理尽人皆知，只要坚持细水长流，积少成多，最终可能就在您的身上应验。
以下两类小额存款值得关注：
NO 1 “限额储蓄本”
法国金融界推出的“限额储蓄本”（les Livrets réglementés）对于尚无具体投资计划，每月存款额有限的“小储户”，最是合适，主要产品有“A种储蓄”（即Livret
A）和“持续发展储蓄”（Livret de développement durable，简称LDD，即原来的Codevi）。在一切都显得越来越复杂，让人迷惑的当今世界，这两种储蓄项目的存取免费、自由、简便、安全的优点，尤其突出，因而大得民心。唯一美中不足之处在于，其利率从2015年8月1日起下调到0.75%，数年前2.25%的水平已成明日黄花。不过它至少能帮助储户免遭通货膨胀之害，尤其值得称道的是，免费开户后首次只需要存进10欧元储蓄款，邮局银行甚至只要求1.5欧元，尔后的存、取款额多少完全自便，得到的所有利息全部免税，也不必承担社会贡献金（les
prélèvements sociaux），可谓利民惠民。
“A种储蓄”可存入的款额上限为22950欧元，“持续发展储蓄”的上限是12000欧元。后者开户后首次储蓄的最低金额数是15欧元。上述这两种储蓄只有上限数和首次储蓄款数不同，其它的获利率、运转方式和免税待遇全都一样。
这里要提醒大家记得：储蓄利息计算日是每月的1号和16号，俗称“15天规律”（la règle des quinzaines）。如果有钱要存入，请赶在这两个日期之前，若需要提取部分储蓄，千万注意取款的日期要适应这两个日期，免得因为一日之差而丢失以十五为计量的一个单位利息。每年的12月31日，当年所获全部利息进入本金，享受免缴所得税和社会贡献金待遇。
NO 2 “大众储蓄”账户
如果您不需要缴纳（或缴纳很少）个人所得税，家庭成员每人都有权开一个“大众储蓄”账户（Livret d’épargne populaire，简称LEP）。
“大众储蓄”同样负责保本，获得的利息完全免缴所得税和社会贡献金，开户免费，首次存款至少30欧元。它的最高存款限额是7700欧元，利率得到国家支持，目前为1.25%。
与以上两种储蓄不同，申请开“大众储蓄”账户要符合国家规定，个人头一年的“税务收入参照”（le revenu fiscal de
référence）数额不得超过收入上限标准；也即2016年申请时，要看2015年税单左上角所标示的数额，2016年规定的上限数额是：一人19235欧元，二人29507欧元。
值得关注的“房贷储蓄”
跟以上三种储蓄不同，“房贷储蓄”（le Plan Epargne logement，简称PEL）是一种定期储蓄，由储蓄与贷款两个阶段组成，储蓄者按规定年限存入本人自由选择数量的一笔款子后，可在需要购买住房时获得银行的低利率房屋贷款权。
在银行贷款率相当高的往年，这一储蓄产品曾风行一时。近年来，由于贷款率普遍下降，而且使用“房贷储蓄”的范围受到限制（只能用在购买第一主要住宅或是在该住宅内施工上），使它基本失去优势，很大程度上成了一种普通储蓄方式。
尽管如此，“房贷储蓄”在眼下是十分值得关注的储蓄产品，房贷储蓄有以下四个特点：
一）开户没有收入水平上限，每个家庭成员，包括未成年人都有权进入
开账户免费，投入的第一笔储蓄费至少225欧元，以后每月至少要储蓄45欧元，即每年至少540欧元。但储户每月定期投入的储蓄数额可随意选择，同时还可以不定期地自由存款。理财专家建议，这一储蓄的头四年时间最重要，往账号里多注入储蓄金额可以提高自己今后获得的贷款比例和得到政府奖金（une
prime d’Etat）的数量。PEL的储户想要获得贷款权，持有账户的最短时限是四年，最长年限为十年。
二）PEL储蓄的获利比率（le taux de rémunération）随着外部环境会产生变化
每一年法兰西银行将进行核算调整，确定的比率以法令形式公布于众。这一比率适用于当年开户的所有房贷储蓄产品，有效期直至账户关闭。这也就是说，储户在某一时段开PEL定期储蓄账户，执行的是当年法定的获利率，成为这一账户的固定利率，永远不会在账户的有效期间产生变化，不会受今后利率调整的影响。
这是一个不容忽视的长处。因为，同样受政府法令支配的A种储蓄等上述“限额储蓄”产品是没有固定获利率的。政府每年要对它们进行两次核算调整，每一次调整的结果都会替代上一次利率而升降，因而直接影响所有储户的获利率。A种储蓄限制存款22950欧元，而房贷储蓄PEL的储金上限更高，为61200欧元。
PEL可以享受税务优惠，利息部分不必缴纳所得税，但需要纳“社会贡献税”（prélèvements sociaux）。在众多的储蓄产品里，PEL的获利率逃不过连年不断下跌的总趋势，已经从2013年8月1日的2.5%，下降到今年的1.5%，但它始终高于所有储蓄产品的获利率，居于首位。
三）定期储蓄的年限差别
要想保证从自己的“房贷储蓄”里得到理想收益，除去充分利用它储蓄本金上限高达61200欧元的优势，特别要注意遵守定期存款的年限规定。
如上所述，PEL储户最好四年内“只存不动”这笔储蓄款。万一有急需，也至少要坚持到满两年。因为，不到两年关闭账户，PEL的利息便要以“CEL”（compte
épargne logement）的标准来结算，每年的获利率仅为0.50%，扣掉需要缴纳的“社会贡献税”，净获利率就只有0.42%了。相反，满两年后，取回本金之外，利息统计时获利比率不变，但要失去低利率贷款权和领取“国家奖金”权。过了三年关闭账户者，可部分享受这两种权利。只有储蓄满四年，才可以既保证利率标准、获得贷款权，还可以在符合规定条件时取得“国家奖金”。
PEL储蓄四年过后，账户可有以下处理方式：
1. 进入申请贷款阶段
2. 关闭账户
3. 继续储蓄
四）获得贷款和国家奖金
符合规定资格的PEL储户可以得到低利率的购房（+施工）贷款，自2016年2月1日起执行新利率，为2.70%。贷款总额最多不能超过92000欧元。除了能根据自己最终储蓄的总金额得到一定比例的低利率房屋贷款外，储户还可以获得“国家奖金”（La
prime d’Etat）。
奖金的计算基础是储蓄款金额的利息，大约等于它的2/5，但这笔奖金最多不能超过1525欧元。储蓄户能否获得奖金，要根据其开PEL账户的时段决定：凡在2002年12月12日之前开户的，可以无条件得到相应金额，若在这一日期之后才开户的人，则必须确实与银行签订了房屋借款协定才有领取奖金资格。
房贷储蓄到期，或决定关闭账户时，储户如果不申请贷款，就无权享受国家奖金，这一储蓄+贷款的储蓄形式最终便成为一种纯粹的储蓄产品。储蓄账户过了四年，可以继续保持到十年，根据储户要求保持或增加或减少月付款额，或是不定期地存入一笔款子，直到十年为止。十年过后，虽然贷款权依然保存，但不得再添加存款入内，希冀增加贷款或国家奖金数额。
个人究竟可以得到多少利润，计算时需要考虑账户的开户日期、首次投入的储蓄金、每月定期储蓄金额和储蓄年限等所有这些因素。因特网上有模拟计算器，可供储户参考。
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