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免费银行时代一去不复返 法国哪些银行收费公道?
发布时间： 2015-10-30 来源：欧洲时报 作者：
 
【欧洲时报记者梅子编译报道】现代生活使我们无法摆脱银行，不得不自愿或被动地与之打交道。银行名目繁多，在经济形势不甚乐观的今天，法国银行界不断受到消费者侧目。消费者协会指责它们“名为至诚服务，实质无度谋利”，十年里各项收费标准“芝麻开花节节高”，甚至逐渐取消一向可免费取得的服务。事实是否如此呢？且看消费者协会会刊《导购》（Que choisir）今年刊登的调查报告。

银行分类有讲究

法国的银行，根据各自的法律身份和持股形式，大致可以分为三类：“合作社银行”（la banque coopérative）、“商业银行”（la banque commerciale）和“公共银行”（la banque publique）。

合作社银行也称“互助银行”或“互惠银行”（la banque mutualiste）,名称来于其特殊的运作方式，即银行的客户同时也是该企业的股东，称作合作会员（les sociétaires）。这些“会员”可以由个人，也可以由工会、互助协会或公共集体组成。

“公共银行”则顾名思义，属于公共事业单位，例如国家、集体单位或公共机构；邮局银行（la banque postale）、储蓄与信托银行（la Caisse des Dép.ts et consignations），还有市政信贷银行（les caisses de crédit municipal）等都属于这一范畴。至于商业银行（la banque commerciale），它是私人企业，业务是向顾客提供各种贷款、投资、保险或是储蓄产品，唯一宗旨就是通过各种业务渠道获得最大限度的利润。

网上银行来分羹

在“网上银行”这一新理念背后，隐约可见传统银行的身影。事实确实如此，相当多的网上银行实质上是传统大银号在因特网上的分支。例如：Hello banque 就属于法国巴黎银行（BNP Paribas）、Boursorama 属于兴业银行（Société générale），Fortuneo banque 是Arkea互助信贷银行（Crédit mutuel Arkéa）的下属单位。Monabanque 属于Cofidis集团，e.LCL从字面便可辩认，其背后的大树是里昂信贷银行（LCL）。而以ING direct 出了名的公司，实际上是一家在法国注册的荷兰公司ING银行集团的下属。

了解了它们强大的靠山背景，客户不必因其历史短而担心它们一旦破产会受其拖累。管理这些公司的部门是法国负责银行、保险单位监管的ACP，规定上述金融机构必须参加保证金储蓄（cotiser au fonds de garantie des dépots），以备不时之需。无论顾客在一家银行里持有多少账户，企业破产的话，每个人可以至多获得10万欧元的赔偿；如果是一份夫妻双方共同持有的账户，赔偿是20万。这一规定与传统银行的做法相同，比如尽管顾客有存款30万，15万证券，赔偿的上限仍然是20万。

免费银行时代一去不返

曾经，银行对账户（les comptes）一直实行免费或象征性收取管理费，这一时代从此过去了！据“银行价目观察所”（l’Observatoire des tarifs bancaires）透露，2012 – 2013年间，银行收费项目增多，价格明显上涨，超过15%。收取账户管理费（les frais de tenue de compte）已成普遍趋势，仅有33%的银行免费；在收费项里，仅“账户管理”一栏，各家之间差额，最低为4.2欧元，最高的要34.2欧元，相差87.71%！

十年以来，各家银行的收费价目竞相直线上升，且同一类服务，收的费用各不相同，令国民不解。

消费者协会会刊《导购》杂志（Que choisir）在今年四月号里刊登银行专题，其中列出60余家银行收费情况价目，进行排比。“银行收费价目比较表”显示，同一类服务在不同银行里的收费平均有10%至25%的差额，个别一些项目的收费标准达到相差60%的幅度。该调查报告通过7项最常用的服务费用比较，发现银行每年收取的总费用最低价格（99.20欧元）与最高价格（205.92欧元）之间的差距竟高达99.25%！消费者协会《导购》杂志声明，这些价目全都是从银行向公众（包括客户或非客户）提供的纸质告示册里得到的。每家银行的收费价目多达200至250项，犹如丛林交错，目不暇接，难以全数比较，表内所列只是常规项。将其进行比较的目的仅限于提醒消费者注意这方面的问题。

细数网银“潜规则”：进网银有“门槛” 免费有前提

法国的网上银行（la banque en ligne）出现于2000年初，正值传统银行的信誉逐日下降之时。网上银行的倡导者声言，他们可以利用信息技术应用带来新功能，让顾客通过个人电脑的操作，自己理财。特别是，网上银行（简称网银）声称自己的“新型运作”，不少服务项目是免费的。方便、快捷，由客户当“主宰”……毋庸置疑，这都是传统金融机构从未具备过的优越条件，新理念即刻显示出了很大的吸引力。15年以后，网银从起始孤独的萌芽状态，逐渐发展到今天的十来家，拥有客户人数号称300万。然盛况之下，却也引起不少质疑。人们发现，在夸口允诺与现实之间，存在着苛刻的条件，它可能更适于社会的富裕阶层。

网银与传统银行的区别

现今，客户可以通过网银，昼夜24小时随时随地完成开户、销户、查账、转账、网上证券、投资理财等传统的银行业务项目。客户足不出户，也不必再与金融顾问预约，就能够安全、便捷地管理自己的存款、支票和信用卡等。简言之，网上银行是一种远距离操作，客户几乎觉得在独立自主地理财。法国目前几家主要网银分别是ING Direct、Boursorama、BforBank和 Fortuneo。它们全无实体代理行，而是通过遥控来为顾客办理金融业务。没有固定地址的分理处，具有灵活性和弹性营业时间，这是网上银行最大的特点。与客户联系的方式也多种多样，固定和移动电话，因特网都是渠道。想找网银顾问，每天晚上10点前都有人值班解答，包括周六在内。正因为此，不受时间、空间控制的网上银行又被称为“3A银行”：能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

网上银行彻底改变传统的营销方式和经营战略。它除去无需开支场地租金、水电费用，通过降低银行服务的成本，软、硬件开发和维护费，也降低了客户成本，为客户提供银行卡、取款和免费转账等服务。当然，世上没有十全十美的事，因为网银客户没有固定与之联系的金融顾问，遇到纠纷案，解决起来颇为复杂，这一点不能忽略。

网上银行腰板有多硬？

传统银行历史悠久，有些已存在数百年。相比之下，网上银行年轻稚嫩，规模也小。从保护客户的切身利益着想，这类新型金融单位的“腰板”到底有多硬，成为人们思考的问题。

鼓励发展新生事物的一些金融问题专家对此给出了乐观的解释。事实上，所谓网上银行，其发展有两种模式。其一是彻底依赖互联网的无形电子银行，也称“虚拟银行”。它们根本不依赖有实质物理意义上的业务柜台，其所谓“营业厅”就是网页画面，除去一个办公地址，也没有营业网点，仅仅通过互联网等高科技手段向客户提供金融服务，与其联系。

另一种是由传统银行开设的服务点，即传统银行利用互联网新手段，向客户提供在线服务，成为传统银行在互联网上的延伸部分，它们的背后基本都是大金融集团；例如网上银行Boursorama Banque，实际上就是兴业银行Société générale。从这一层意义上来说，主要的网上银行是有可信度的，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的发展模式。

网上银行安全吗？

尽管网上银行允诺一些免费服务，以此引诱传统客户“改换门庭”，但大部分顾客多年习惯有分行可联系的金融单位，更换起来谈何容易。人们不大相信一种连办公地址都没有，近乎虚拟的银号。数千消费者曾有过一连几天无法进入网上银行的遭遇，这样肯定让人产生恐慌；公众对网银持有一定的保留态度由此而生。

这种心态从法国银行界情况的一些统计数字中，可见一斑。7000万银行账户里，将近300万赞成数字银行。2013年的IFOP/Nixdorf晴雨表显示，仅仅有“将近2%的客户选择网络银行作为自己的主要储蓄去处”。这项调研得出结论：“网上银行风声大雨点小，少有依顺者。事实上，这类银行仍处于金融界的边缘”。有一些甚至还未能超越10万客户的象征线。

至于 “网络银行有将近300万客户”之说，法国消费者协会《导购》杂志今年四月号所载的文章《网上银行并非真如此免费》，亦对此持怀疑态度，称其“或多或少只是每家银行宣布的数字加起来的总和，没有任何监督可言”。“客户信息纯属隐私。这家或那家网上银行高估其顾客人数，也完全不是不可能的”。

这里就出现了一个问题：在传统银行也能提供远距离遥控服务的情况下，客户弃之而去，投入百分之百在网上经营的银行，是否真是明智之举呢？顾名思义，主要建立于因特网功能上的网上银行具有与消费者快捷交流和互动这张王牌。与此同时，网上运作可能遭遇技术故障或是数据被盗的风险也实际存在。这一点不仅威胁百分之百的网上银行，也同样让传统银行的网上延伸服务头痛。

从消费者方面来说，必须注意保护自己，需要遵守的规则完全相同。例如，客户必高度警惕，本人是通过“https”抬头给予的电子地址，本人在进行一项重要操作过程中，一定要确信，对方银行已用短信形式向自己的手机发送了密码，传来的号码是安全的，方可继续操作。

网上银行也有“门槛”

进入网上银行有一定的“门槛”，甚至可说，它们的门槛还不很低。这些网银并不掩饰自己主要青睐的对象，是拥有相当数量存款资本或是有家产的顾客；后者将钱存进网上银行的各类储蓄产品、人寿保险或其它投资项目内，可为银行带来可观收益。

想成为网上银行顾客吗？根据各家银行的规定，第一笔存款数额就有差别：幅度从至少300欧元到1000欧元；由此可见网上银行在开户之时就在筛选顾客。何以如此？网上银行振振有词，曰：顾客开户后，即能获得商家提供的免费银行卡，因而银行对客户每月存入账户的钱款额有要求，一般说要在1200至1500欧元之间，或有相应不断的储蓄进账。

Fortuneo网上银行开具的最低月存款数，依进账和储蓄两项合计数来算。消费者必须符合这个条件标准，才能得到一张预借银行卡（la carte à crédit différé）。若在同一账户上办理第二张银行卡，不能再享受免费，所有网上银行一律如此。

所谓“免费”有前提

银行卡的发放名曰“免费”，实质上要有每月存入账户款额的保证作为前提。从ING direct网上银行的价目表上，人们看不到顾客每个月至少要投入750欧元这一要求。有关负责人在被追问时表示，“用户须知”（les conditions générales）和相应的合同里有规定，条件已经说得够清楚了。

得到了银行卡并不就可“万事大吉”，需要注意的是，网上银行在密切关注卡主的使用频率。Fortuneo网卡持有人，如果四个月内没有动作，户头上便会因此被扣除10到20欧元，更高档的银行卡主，甚至要被罚50欧元。ING direct对于不遵守每月必须有最低入账数额规定的顾客，一样施行罚款，每个季度扣款15欧元（一年60欧元）。Hello Banque网上银行更为严格，如果发现顾客一年不使用账户，即刻会将它关闭。

客户还需注意，使用传统银行卡提取现款的数额每周有限制。在网上银行里每星期取款的数额也一样有规定，受的限制更要大一些，即连续7天中，最多只能提取310欧元。下次要取一定要等满一个星期。相比之下，传统银行允许取400欧元至500。

网上银行的其它一些产品和服务项目，情况又是怎样呢？仔细一看，它宣称的“免费”服务项目，有一些在传统银行的网上服务范围中也一样免费。更令人惊讶的是，打出“服务免费”招牌的网上银行，其价目表（la plaquette tarifaire）上赫然列着的收费服务项竟有60至190款之多，难怪消费者协会抨击它们，吹得天花乱坠，实质名不副实。

网上银行的收费标准与传统银行的网络服务相比，几乎完全一样贵。Hello bank和e.LCL网上银行“水准”最高。人们完全有理由说，在某些服务项目上，网上服务的收费，只是其所属母公司标准的翻版。这点特别表现在支付手段的保险层面上。Hello bank标示的处理“遗产继承费”为750欧元，e.LCL要收767.56欧元。而在提供同样服务的其它数字银行上，这一项费用仅为200 – 300欧元。另一个例子是，Hello bank网上银行在向顾客发送透支警告信件，通知对方注意其账户已“踩上红线”时，每封信居然收费高达26欧元。在这家银行里申请开通“允许透支”1500欧元以上的客户，单单立案费（la mise en place d’un découvert）就要54.50欧元。相比之下，寄警告信一项，Boursorama收取10欧元，ING direct和 Fortuneo都免费。Boursorama提供的免费项目比其竞争者多一些，但这家网上银行从储蓄转账，或者信贷合同添加附带条款等服务方面获取了弥补。e.LCL的客户享受的优惠则是，不必另办手续，就可以从网上银行转入实体的LCL银行。不过，价格上的温和举措并不在任何项目上都适用。

总而言之，是否摆脱传统银行，投入网银怀抱，个人参数也是关键因素之一，特别看重灵活机动性的人，会偏向选择它。因为，客户无论身处何地，通过微信方式，即刻上网即刻便能与网上银行人员取得联系。但如果客户更习惯于面对面跟一个理财顾问交谈，想讨论一项借贷计划，那就完全没有必要追求时髦，还是直接接触银行分管处，签下合同更为合适。